Consejos de Seguridad en línea

Medios de pago

Recomendaciones

En esta guía presentamos información básica sobre medios de pagos electrónicos y recomendaciones sencillas que ayudan a disminuir el riesgo de sufrir fraudes.

​¿Qué es un instrumento de pago?

​Es un medio que permite, a quien lo posee, transferir fondos con el fin de vender o comprar bienes y servicios.

Desde que se dejó de utilizar el trueque, el medio de pago que adquirió mayor relevancia fue el efectivo. Es un medio de pago líquido por definición, ya que, lo puedo intercambiar inmediatamente por cualquier bien o servicio. Si bien tradicionalmente han existido diversos medios de pago como, por ejemplo: efectivo, giros a través de redes de cobranza, cheque, transferencia bancaria; en los últimos años ha comenzado a tomar mayor relevancia los medios de pago electrónicos.

¿Qué es un medio de pago electrónico?

Son las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito, los instrumentos de dinero electrónico (por ejemplo, tarjetas prepagas) y las transferencias electrónicas de fondos, así como todo otro instrumento análogo (por ejemplo, débitos automáticos) que permita efectuar pagos electrónicos a través de cajeros automáticos, por Internet o por otras vías.

Por más información sobre medios de pago y su evolución, mirar el video “Clase 3 – PAGOS: Herramientas Digitales para Pagos y Transferencias” del curso “Financiamiento y medios de pago digitales para Pymes” desarrollado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

 

Sistema de pagos

A partir de 2010, en Uruguay se evidencia un incremento sostenido en millones de pesos, en la utilización de pagos electrónicos en modalidad contado (transferencias, débitos directos, tarjetas de débito, pagos móviles, dinero electrónico, pagos web) en comparación con los mecanismos tradicionales (retiros de efectivo y cheques).  

Un sistema de pagos está conformado por instrumentos, como los que definimos previamente, procedimientos determinados de acuerdo a cada instrumento y métodos.

El cambio más fuerte en los últimos tiempos ha sido el surgimiento de las empresas agregadoras de medios de pago. 

 

Imagen representativa

Es un nuevo modelo de negocio basado en datos, son Fintech multiservicios. En cuanto a la metodología de pago, la tendencia es la disociación entre el soporte físico y el instrumento de pago. Estos instrumentos tienden a virtualizarse, haciendo innecesario el uso del soporte físico.

 

Ejemplos de negocios con este tipo de métodos de pago

mPos (Pos móvil)

mPOS se refiere a un Punto de Venta móvil. Consiste en un dispositivo móvil, smartphone o tableta que funciona como caja registradora o como un TPV tradicional pero inalámbrico.

El mPOS es utilizado por los comerciantes que reciben los pagos cuando se tienen que desplazar. 

  • Intuición y portabilidad
  • Conectada a servidores en Nube
  • Vender cómo y dónde se desee
  • Reducción en tiempos de conteo conciliación y transporte
  • Ideal si no se tiene un sitio fijo de trabajo
  • Costo fijo por única vez y luego variable sobre ventas

Billetera virtual

Este método de pago permite tener todo en el celular: excede el espectro de pagos, incluye (potencialmente) la identidad, licencia de conducir, entre otros.

  • Realizar y recibir pagos
  • Guardar distintas tarjetas
  • Pago de proximidad (GR NFC)
  • Identificación

Botón de pago

Permite cobrar y vender de manera remota a través de un enlace o cualquier aplicación en la que se puede compartir el enlace. 

  • Remoto
  • Redes sociales
  • Apps de mensajería

¿Cómo puedo usar un medio de pago electrónico?

Las soluciones más utilizadas por las empresas y emprendimientos son:

Link de pago: permite enviar un enlace a la persona que va a realizar la compra, a través de chat, redes sociales, WhatsApp o mail, para dirigirlo directo a un formulario de pago seguro. Es la solución más simple porque no es necesario que la empresa tenga una tienda online para poder cobrar.

Botón de pago: (carrito de compras): está directamente asociado a un producto o servicio con un importe fijo para dirigir quien compra a un formulario de pago seguro. Esta solución es utilizada por la empresa o emprendimiento que tienen en su sitio, un espacio de venta online.

Recurrencia: es una solución para las empresas que ofrecen servicios que requieren de un cobro periódico. Suele asegurar una parte de la cobranza suficiente como para no tener que dedicarle tiempo a dar seguimiento a los clientes que tardan en pagar y puede activarse sobre tarjetas de débito, de crédito o directo sobre cuentas bancarias.

 

¿Qué riesgos existen?

La seguridad en el comercio electrónico es el principal aspecto a tener en cuenta y a mejorar en este tipo de transacciones. La herramienta principal que certifica esta seguridad es un servidor seguro a través del cual se cifra toda la información confidencial antes de realizar el viaje electrónico de forma segura. Es este servidor el que aporta valor y confianza tanto a las empresas que utilizan la venta online, como a quienes compran por este medio. 

En general el mayor miedo al comprar es que los datos personales y sensibles sean interceptados o captados para realizar una suplantación de identidad. 

¿Cómo prevenirlos desde la empresa?

Para evitar todo tipo de captura de información sensible se han creado métodos o sistemas de seguridad para transacciones de comercio online: 

Cifrado: el cifrado es la codificación de la información que se va a enviar a través de la red. Para que quien recibe dicha información pueda descifrarla es necesario el uso de un software de descodificación o una clave que únicamente conocen emisor y receptor de la información. 

Es importante asegurar con el proveedor del sitio web haya realizado la configuración correspondiente (deberá aparecer HTTPS). De esta forma, la información transferida es únicamente accesible por las partes que intervienen en la transacción electrónica. 

Único enlace: es recomendable generar un único enlace o código QR por cada producto o servicio que se ofrece. De esta manera, se obtiene seguridad acerca de quién compró qué cosa. Siempre verificar que los datos que están asociados al enlace sean fácilmente asociables a la organización (comercio o negocio).

Firma Digital: es el procedimiento por el cual se puede asociar o identificar a una persona durante la transmisión de mensajes por medios digitales o en la gestión y tramitación de documentos electrónicos. Aprende más sobre firma en el siguiente enlace.

Contraseñas seguras: se deben implementar correctamente para evitar que personas no autorizadas accedan a los dispositivos.

Recomendaciones 

El instrumento es seguro, pero debemos estar atentos a que otras personas mal intencionadas buscan obtener nuestros datos para poder hacer uso de los instrumentos y medios de pago que usamos para su beneficio.

Para prevenir esto, te recomendamos:

  • Verificar la veracidad de las solicitudes de pago que recibas por correo electrónico de manera inesperada o irregular.
  • No responder a correos electrónicos que incluyan enlaces, botones o espacios para agregar datos ni hagas clic sobre URL sospechosas. Tampoco descargues archivos adjuntos inesperados.
  • Ante llamadas de personas que se presentan como un familiar o un amigo, con planteos de situaciones de alarma y urgencia, nunca entregues contraseñas, pines, números de cuentas o de tarjetas, ni otros datos confidenciales.
  • Cuando se contacten contigo de tu entidad bancaria, por cualquier medio, de manera sospechosa, solicitándote información o alertándote un supuesto problema, comunícaselo a tu banco por los canales oficiales.
  • ​Verificar que la dirección URL de los sitios a los que accedés es la correcta, y revisá su calidad visual. Comprobar que la dirección escrita en el navegador empieza con "https", y que esté acompañada por un ícono en forma de candado, antes de entrar al sitio o compartir información en él.
  • Utilizar contraseñas seguras. Deben contener números, letras y signos especiales, con un largo mínimo de 8 caracteres. No deben ser datos obvios como fechas de nacimiento, direcciones o nombres. Cambiá frecuentemente tus contraseñas y no uses la misma para todos los sitios.
  • Compartí con otros miembros de la familia y amigos estos mensajes.

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