MANUAL DE DIRECTIVAS Y PROCEDIMIENTOS DE OTORGAMIENTO DE PRÉSTAMOS
INTRODUCCIÓN
El presente Manual establece el régimen de directivas y procedimientos para el otorgamiento y recuperación de los créditos
(“Tu Casa Como la Soñaste - Credimat” y “Credihogar”), administrados por el Servicio de Viviendas de las Fuerzas Armadas (S.VV.FF.AA).
Su aplicación alcanza a todos los Directores, Jefes y funcionarios del Servicio que intervienen en cualquiera de las etapas del proceso crediticio.
Las disposiciones contenidas en este Manual definen los términos y condiciones generales para toda la cartera de créditos del S.VV.FF.AA.
El Manual se aprueba por el Director General de los Servicios de las FF.AA. y es implementado por el S.VV.FF.AA.; quien podrá modificarlo, actualizarlo o reestructurarlo cuando exista una nueva directiva o se eleven propuestas justificadas por los involucrados.
OBJETIVO GENERAL
El objetivo general del Manual es establecer criterios, responsabilidades, y procedimientos uniformes para una correcta administración del crédito, asegurando una gestión eficiente, transparente y ajustada a la normativa vigente.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Los objetivos específicos son:
Establecer lineamientos claros para el otorgamiento de préstamos, aplicables al personal del S.VV.FF.AA. involucrado en los procesos crediticios.
Facilitar el control de las gestiones crediticias y asegurar el cumplimiento de la normativa vigente.
Minimizar riesgos en el otorgamiento y fortalecer los mecanismos de recuperación de créditos.
Brindar orientación técnica-operativa a los funcionarios en materia crediticia.
Definir un sistema de normas y acciones para la recuperación de la cartera, incluyendo responsables y procedimientos de su ejecución.
Mantener el equilibrio entre: necesidad del solicitante, capacidad de pago, garantías, solvencia moral y ética, y las políticas crediticias del Servicio.
SUJETOS DE CRÉDITO
Podrán acceder a los préstamos, los funcionarios en actividad del Inciso 03 “Ministerio de Defensa Nacional” (MDN), los retirados, jubilados y pensionistas del Servicio de Retiros y Pensiones de las Fuerzas Armadas (S.R.P.FF.AA.).
No deberá registrar incumplimientos vigentes en el Clearing de Informes (sujeto a análisis).
El S.VV.FF.AA. podrá consultar las “Calificaciones de riesgos crediticios” de deudores del Banco Central del Uruguay (BCU) en caso de que sea necesario.
Una vez otorgado el crédito, se aplicará lo dispuesto en la Ley N° 19.996, de 3 de noviembre de 2021, que dio nueva redacción al artículo 1º de la Ley N° 17.829, de 18 de setiembre de 2004, donde se establece un orden de prioridad para las retenciones sobre retribuciones salariales y pasividades.
Situaciones especiales:
Si el solicitante es un Director, Oficial Superior o Jefe del S.VV.FF.AA., deberá contar con autorización previa del Director General de los Servicios de las FF.AA.
NORMATIVA APLICABLE:
Línea de Crédito: “Credimat”
Como resultado de un Convenio de Cooperación Financiera celebrado entre el Gobierno de la República Oriental del Uruguay y el Gobierno de Alemania, el Ministerio de Vivienda Ordenamiento Territorial implementó el programa Credimat, cuyo objetivo es contribuir a mejorar la calidad de vida de las familias de bajos ingresos facilitándoles el acceso a créditos para la construcción, ampliación o refacción de sus viviendas.
El S.VV.FF.AA. comenzó a actuar como ejecutor del Programa el 26 abril de 1994, acorde a Convenio firmado entre Ministerio de Vivienda Ordenamiento Territorial y Medio Ambiente – Agencia Nacional de Vivienda (MVOTMA – ANV) y el Ministerio de Defensa Nacional - Dirección General de los Servicios de las Fuerzas Armadas - Servicio de Viviendas de las Fuerzas Armadas (MDN – DGSSFFAA – SVVFFAA) cuyo objetivo es contribuir a mejorar la calidad de vida de las familias de bajos ingresos, facilitándoles el acceso a créditos de mejoramiento habitacional para la construcción, ampliación o refacción de sus viviendas.
Línea de crédito: “Credihogar”
Por Decreto N° 343/994, de 2 de agosto de 1994, se aprobó el Reglamento para la concesión de préstamos a otorgar por el Servicio de Viviendas de las Fuerzas Armadas, destinado a la adquisición, complemento, construcción, ampliación, aporte parcial para integrar el ahorro previo, reforma o refacción de viviendas propias, únicas y permanentes para Oficiales y Personal Subalterno con derecho a Retiro Militar y/o retirados.
MONEDA DEL CRÉDITO
El deudor deberá abonar las cuotas o cancelar el crédito en la misma moneda en que fue otorgado.
LÍMITE DEL CRÉDITO
Monto máximo: 250 UR
Plazo máximo: hasta 48 cuotas mensuales y consecutivas
La cuota no podrá superar el 20% del ingreso líquido legal del Núcleo Familiar
Línea de crédito: “Tu Casa Como la Soñaste - Credimat”:
El ingreso líquido legal del Núcleo Familiar no podrá superar las 100 UR.
Una vez cancelado el 50% del préstamo (la mitad más uno de las cuotas), previo estudio del S.VV.FF.AA. (incluyendo a la garantía en caso de corresponder), se podrá autorizar la renovación del mismo a los efectos de brindar continuidad en las obras. No serán considerados aquellos beneficiarios con antecedentes de morosidad.
Línea de Crédito: "Credihogar":
El ingreso líquido legal del núcleo familiar podrá superar las 100 UR. En caso de existir una lista de espera, se establecerá una prelación en la que se dará prioridad a aquellos en que el ingreso líquido legal del núcleo familiar sea menor a 100 UR.
GARANTÍAS
Línea de crédito “Tu casa como la soñaste – Credimat”:
Casos en los que no se requiere garantía solidaria:
- Personal en actividad con más de 12 años de servicio.
- Retirado menor de 70 años al finalizar el préstamo.
En ambos casos si el solicitante está casado/a, debe presentar a su cónyuge de forma obligatoria para que oficie como codeudor.
- Personal con menos de 12 años de servicio, deberá presentar garantía solidaria.
Línea de crédito “Credihogar”:
Casos en los que no se requiere garantía solidaria:
Personal en actividad con derecho a retiro o pasividad, casado/a o en concubinato judicialmente reconocido. Se evaluará cada caso concreto, dependiendo de qué Ley se le aplica (Ley N° 19.695 Aprobación de las Modificaciones al Sistema de Previsión Social Militar, de 29 de octubre de 2018 y Decreto Ley N° 14.157 Ley Orgánica Militar, de 21 de febrero de 1974).
Retirado, casado/a o en concubinato judicialmente reconocido, menor de 70 años al finalizar el préstamo.
Requisitos de la garantía (cuando corresponda):
La garantía para ambas líneas de crédito deberá:
Ser funcionario en actividad del Inciso 03 “Ministerio de Defensa Nacional” (MDN), con más de 15 años de servicio, o ser retirado, jubilado o pensionista del S.R.PP.FF.AA.
Tener menos de 70 años al finalizar el préstamo.
No registrar incumplimientos en el Clearing de Informes (sujeto a análisis).
Tener solvencia en el recibo de sueldo para afrontar el descuento de la cuota del crédito.
El garante no podrá salir nuevamente de garantía hasta que el titular del crédito no culmine el mismo.
TASA DE INTERÉS
Línea de crédito “Tu casa como la soñaste - Credimat”
La tasa activa en moneda nacional se compone de:
Índice de Precios al Consumo (IPC)
Margen ejecutor: 10%
Tasa MVOT: 2%
Línea de crédito Credihogar:
TEA: 5%
Reajustable semestralmente acorde al valor de la UR.
INTERESES MORATORIOS
El atraso en el pago de una sola cuota genera:
Caída automática en mora
Exigibilidad inmediata del saldo adeudado
Devengamiento de 3,5% mensual sobre el saldo hasta su cancelación total
No se requiere intimación judicial ni extrajudicial.
PROCEDIMIENTO EN CASO DE NO PAGO
1er. mes de atraso comunicación vía WhatsApp/ llamada al deudor.
2do. mes de atraso comunicación vía WhatsApp/ llamada al deudor y a su garantía.
3er. mes se intima al deudor mediante telegrama colacionado con constancia de recepción y se procede a ejecutar la garantía.
- No se autoriza suspensión de cuotas bajo ningún concepto.
- No se realizan quitas por mora ni cancelaciones de deudas.
- Las situaciones especiales no previstas en el presente Manual serán elevadas al Director General de los Servicios de las Fuerzas Armadas para su autorización.
DESEMBOLSO DEL CRÉDITO
Requisitos y Procedimiento para la Solicitud del Crédito:
A continuación, se detallan los pasos a seguir que el solicitante debe cumplir para poder acceder al otorgamiento del crédito:
El solicitante se comunica con el Departamento Financiero Contable, donde se le solicita (vía correo electrónico o WhatsApp) su recibo de sueldo, al cual se le realiza una evaluación y cálculo del monto máximo posible al que puede acceder.
Una vez determinado el margen crediticio, se informará al usuario sobre los requisitos generales y se le remitirán los formularios oficiales de solicitud.
Toda la documentación requerida en las siguientes etapas podrá ser enviada por el solicitante en formato digital a través de correo electrónico o WhatsApp.
DOCUMENTACIÓN A PRESENTAR POR EL SOLICITANTE:
Para la tramitación del crédito, se exigirá la presentación de la siguiente documentación (en original y fotocopia, o su equivalente digital legible):
Formulario de Solicitud de Crédito: Debidamente completado y firmado por el solicitante, su cónyuge o concubino judicialmente reconocido, y la garantía (si corresponde).
Cédula de Identidad vigente del titular y de su cónyuge o concubino judicialmente reconocido.
Estado civil: casado/a, deberá presentar Testimonio de partida de matrimonio.
Concubino judicialmente reconocido: deberá presentar Testimonio de sentencia de reconocimiento judicial de concubinato.
Último recibo de sueldo.
Constancia de domicilio a nombre del titular (recibo de UTE, ANTEL u OSE).
Propietarios o Promitentes Compradores: Títulos de propiedad del inmueble debidamente inscritos en la Dirección General de Registros (DGR-MEC), o en su defecto, el Boleto de Reserva.
- Arrendatarios: Contrato de arrendamiento vigente y constancia de estar al día con los pagos. Deberá anexar la autorización expresa y firmada por el propietario para realizar las reformas proyectadas, acompañada de la copia de la Cédula de Identidad de este.
- Usufructuarios o Agregados: Autorización expresa y firmada por el propietario del inmueble para ejecutar las obras, junto con la copia de su Cédula de Identidad.
Documentación a presentar por la garantía (en caso de corresponder):
Cédula de Identidad vigente.
Ultimo recibo de sueldo.