Crédito
Materiales didácticos
¿Qué es?
El crédito es una opción para pedir dinero prestado con la promesa de devolver ese monto más otro adicional por concepto de intereses y gastos (seguros, gastos administrativos, etc.)
Permite a las personas y a las instituciones comprar bienes y servicios, así como generar inversiones sin disponer de la totalidad del efectivo necesario.
Las instituciones autorizadas para otorgar créditos y préstamos son los bancos, las cooperativas de crédito, las instituciones de ahorro y préstamos, las empresas de tarjetas de crédito y algunas otras empresas financieras. Estas instituciones ofrecen diferentes opciones de créditos o préstamos y con diferentes tasas de interés. Además las instituciones mencionadas consultan el historial de crédito del solicitante para evaluar su capacidad de pago y en función de eso aprueban o no el crédito solicitado.
¿Tienen costo?
Acceder a un crédito o un préstamo SIEMPRE tiene un costo para quien lo solicita. A este costo se le llama tasa de interés. A veces ese costo se incrementa porque incluye comisiones o gastos mensuales o anuales: (Ejemplo: el costo anual que tienen las tarjetas de crédito)
La tasa de interés se expresa como un porcentaje de la cantidad prestada (principal) y generalmente en términos anuales, además generalmente se referencia a la moneda en la que se realiza el préstamo. Las instituciones autorizadas para otorgar préstamos están obligadas a facilitar a los clientes el costo de sus tasas de interés. La información está publicada en los sitios web de las instituciones del sistema financiero.
Ejemplo: Si Martin pide un préstamo por $20.000 a pagar en un año de plazo, y la tasa de interés aplicada es del 10% anual. El interés a pagar por el préstamo es: la cantidad prestada multiplicada por la tasa de interés, multiplicada por el período de tiempo ($ 20.000 * 0,10 * 1 = $2000). Martín en el plazo de ese año tendrá que devolver el capital prestado ($20.000) más los intereses ($2000). Cómo la devolución del total del dinero se realizará en cuotas y el plazo establecido es un año, Martín tendrá de pagar un total de $22.000 pero dividido en 12 cuotas.
Hay diferentes tipos de créditos y préstamos, a la hora de tomar la decisión de solicitar alguno de ellos es importante conocer nuestras finanzas (nuestros ingresos, nuestros gastos fijos y variables, nuestro comportamiento con el consumo, entre otras cosas) así como la oferta que hay disponible tanto de créditos como de préstamos. Conocer ambas cosas nos ayuda a tomar mejores decisiones.
Consideraciones a la hora de solicitar un crédito
Así como cuando vamos a comprar una computadora, un celular o un automóvil analizamos las distintas alternativas y comparamos diferentes precios, al pedir un préstamo o crédito también es conveniente comparar distintas opciones, identificando claramente distintos aspectos:
- La tasa de interés que debemos pagar: el precio que la institución nos cobra por prestarnos el dinero.
- Moras: considerar que si tenemos atrasos en el pago de las cuotas acordadas, nos cobrarán una tasa de mora, la que es mayor a la tasa de interés común.
- Otros gastos y comisiones: es importante que tengamos en cuenta los gastos adicionales que la institución nos cobra. A veces un préstamo puede tener una tasa de interés más baja que otros, pero incluye costos de comisiones o gastos que generan un precio final más costoso.
- Plazo del préstamo: Debemos saber cuánto tiempo nos llevará pagar la totalidad del préstamo.
- Importe de la cuota: es importante considerar que el importe total de nuestras cuotas sumadas de distintos préstamos no debería superar el 25% de nuestros ingresos o hasta el 35% en caso que incluyan préstamos hipotecarios.
- Exigencia o no de garantías: algunas instituciones pueden solicitar bienes en garantía para concedernos un préstamo y por esto ofrecer tasas de interés más bajas; en estos casos es muy importante conocer las condiciones.
- Moneda en que se toma el préstamo: es recomendable que el crédito o préstamo se realice en la misma moneda en la que cobramos nuestros ingresos.
- Es importante que analicemos estos puntos y accedamos a la información necesaria para tener más herramientas a la hora de tomar la decisión de asumir una deuda de crédito o préstamo. Consideremos además que nuestra forma de pagar créditos o préstamos queda registrada y genera nuestro historial crediticio, si adquirimos créditos que no podemos pagar a tiempo, nuestras finanzas se verán afectadas (por un mayor pago de intereses o porque será más difícil obtener nuevos créditos en el futuro). Es conveniente antes de solicitar un préstamo, evaluar nuestras finanzas, considerar nuestros ingresos, gastos y evaluar nuestras posibilidades de pago.
Nuestras decisiones financieras dejan huella.
Interrogantes para pensar nuestras prácticas:
- ¿Has realizado alguna compra a crédito?
- ¿Las compras que has hecho a crédito son objetos costosos?
- ¿Utilizas el crédito para compras de consumo regular?
- ¿Alguna vez solicitaste un préstamo?
- ¿Averiguaste previamente las tasas de interés que se te iban a cobrar?