Ministerio de Economía y Finanzas

Objetivos e instrumentos del Programa de Inclusión Financiera

Se presentan los objetivos específicos y los principales instrumentos para avanzar en cada uno de ellos.

Descripción

1- Universalización de derechos y democratización del sistema financiero

Promover un acceso universal a un conjunto de servicios financieros básicos de calidad y que atiendan efectivamente a las necesidades específicas de quienes lo utilizan: medios de pago electrónicos, instrumentos de ahorro y acceso al crédito en condiciones más favorables. La promoción del acceso y uso de más servicios, por parte de una mayor cantidad de usuarios, en condiciones de mayor competencia y en un entorno regulado y supervisado, sentará las bases para una mayor democratización en el acceso al sistema financiero.

Principales instrumentos para avanzar en esa dirección:

• Cuentas bancarias e instrumentos de dinero electrónico gratuitos para trabajadores, pasivos y beneficiarios de planes sociales, con un conjunto de servicios básicos asociados sin ningún tipo de costo (tarjeta de débito, consultas de saldos, extracción de efectivo y transferencias electrónicas).

• Crédito de nómina: nuevo instrumento que tiene como objetivo facilitar y mejorar las condiciones de acceso al financiamiento por parte de todos los trabajadores y pasivos.

• Programa de ahorro joven para vivienda: para alentar y estimular la conducta de ahorro y facilitar el acceso a soluciones de vivienda para los trabajadores formales jóvenes (compra de un inmueble; firma de un contrato formal de alquiler o acceso a los planes del Ministerio de Vivienda Ordenamiento Territorial y Medio Ambiente o la Agencia Nacional de Vivienda).

• Cuentas bancarias gratuitas para empresas de reducida dimensión económica, con un conjunto de servicios básicos asociados sin ningún tipo de costo (tarjeta de débito, consultas de saldos, extracción de efectivo y transferencias electrónicas).

2- Mejorar la eficiencia del sistema de pagos

Lograr un funcionamiento más eficiente del sistema de pagos de la economía, fomentando el uso de medios de pago electrónicos en sustitución del efectivo. Una transformación de este tipo tiene múltiples beneficios para la economía en su conjunto. Por un lado, permite alcanzar mejoras significativas de eficiencia y, por lo tanto, genera ganancias de bienestar social general. Asimismo, contribuye a mejorar las condiciones de seguridad de la población y los comercios. Finalmente, fomenta la formalización de la economía y el combate a la evasión fiscal, fortaleciendo también los controles para la prevención del lavado de activos.

Principales instrumentos para avanzar en esa dirección:

• Rebaja del IVA para compras con medios de pago electrónico:

  • Rebaja permanente de 2 puntos de IVA para operaciones con tarjeta de débito, instrumentos de dinero electrónico e instrumentos análogos (débitos automáticos, etc.).

  • Reducción adicional de 2 puntos de IVA el primer año (1/8/2014 - 31/7/2015) y 1 punto el segundo(1/8/2015 - 31/7/2016) para compras de menos de UI 4000 con tarjeta de débito e instrumento de dinero electrónico (llevando la reducción a 4 y 3 puntos respectivamente).

  • Reducción de 2 puntos de IVA el primer año (1/8/2014 - 31/7/2015) y 1 punto el segundo (1/8/2015 - 31/7/2016) para compras de hasta UI 4000 con tarjetas de crédito.

  • Rebaja de 9 puntos de IVA para actividades vinculadas con turismo.

  • Rebaja de la totalidad de IVA para tarjeta BPS Prestaciones para pago de asignaciones familiares y Tarjeta Uruguay Social.

• Promoción de inversiones en terminales de Punto de Venta (POS por su sigla en inglés), sistemas de facturación y dispositivos que habiliten la extracción de efectivo.

• Mejora en las condiciones de acceso al uso de medios de pago electrónico por parte de los comercios:

  • Subsidio al arrendamiento de terminales POS

  • reducción de las retenciones de impuestos a las pequeñas empresas (eliminándolas para 2017 y 2018)

  • reducción por parte de los emisores de los aranceles cobrado a comercios y el plazos de pago a los mismos

3- Fomento de la competencia en el sistema financiero

Como forma de potenciar los objetivos señalados, el Programa de Inclusión Financiera también se propone promover mayores niveles de competencia en el sector financiero, generando las condiciones para la incorporación de nuevos actores no bancarios que ofrezcan servicios de pago (las instituciones emisoras de dinero electrónico) y para corregir algunas prácticas que no permitían un funcionamiento competitivo pleno del sistema. Las mejoras en materia de competencia, además de contribuir a un funcionamiento más eficiente del mercado, también fomentan el acceso a una mayor cantidad de servicios, de mayor calidad, más adecuados a las necesidades de cada uno de los actores y a menores costos.

Principales instrumentos para avanzar en esa dirección:

• Creación de una nueva figura regulada por el Banco Central del Uruguay (BCU), las Instituciones Emisoras de Dinero Electrónico, que ofrece servicios de pago, incluidos instrumentos para el cobro de sueldos, jubilaciones y beneficios sociales.

• Transformaciones en el mercado de las transferencias: prohibición de cobrar por transferencias recibidas en remuneraciones y arrendamientos, regulación de precio de transferencias para pago de remuneraciones. Promoción de una nueva situación con interoperabilidad total entre las instituciones y una reducción significativa del costo de las transferencias para todos los usuarios, junto a las ocho transferencias gratuitas previstas para las cuentas para pago de remuneraciones

• Libertad para que los trabajadores, pasivos y beneficiarios de prestaciones sociales puedan elegir dónde cobrar sus retribuciones, redireccionando el foco de la competencia hacia el usuario de servicios financieros.

• Limitación de algunas prácticas no competitivas, generando condiciones que permitan la interoperabilidad de las redes de cajeros automáticos y un adecuado funcionamiento de las transferencias interbancarias, junto a la interoperabilidad de las redes de POS logrando así la apertura de los sistemas de pagos para todos los operadores del sistema.

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